Co musisz wiedzieć o wkładzie własnym, gdy ubiegasz się o kredyt hipoteczny.
Jeżeli myślisz o ubieganiu się o kredyt hipoteczny, musisz przeanalizować kilka aspektów, które mają wpływ na jego pozytywne rozpatrzenie. Jednym z nich jest kwestia posiadania wkładu własnego. Dziś przybliżę Ci tę tematykę.
Proces kredytowy osobie niezaznajomionej z tematem wydaje się bardzo prosty. Niestety rzeczywistość jest nieco bardziej skomplikowana. Aby otrzymać, a często nawet aby zawnioskować o kredyt hipoteczny, musimy posiadać oszczędności, które posłużą za nasz wkład własny. Jest to zapewnienie dla banku, że klient jest zdolny do odkładania na konto większej ilości pieniędzy i nie powinien mieć problemów ze spłatą zobowiązania kredytowego.
Wysokość wkładu własnego
Wiele osób zastanawia się, jakiej wysokości wkład własny jest wymagany przez banki. W tej kwestii mamy dwie opcje do wyboru i każda ma swoje wady i zalety, zależnie od aktualnej sytuacji finansowej. Zacznijmy od wyjaśnienia kluczowego pojęcia jakim jest LTV. Jest to wskaźnik procentowy przedstawiający stosunek branego kredytu do wartości nieruchomości, która będzie zabezpieczeniem owego kredytu. Pewną domyślną opcją i też najczęściej spotykaną jest ta, w której kwota kredytu stanowi osiemdziesiąt procent wyceny nieruchomości lub wartości inwestycji. W tym wypadku pozostałe dwadzieścia procent to właśnie wkład własny klienta, który musi wnieść przed uruchomieniem kredytu. Na takich warunkach otrzymamy kredyt w każdej instytucji bankowej, jeśli tylko pozwoli nam na to zdolność kredytowa. Natomiast co w sytuacji, gdy posiadasz więcej środków pozwalających na pokrycie wkładu własnego? Większość banków w tabeli marż i prowizji rozróżnia wysokość marży ze względu na wysokość wniesionego wkładu. Im wyższy procentowo wkład tym lepsze warunki kredytowania. Natomiast nie jest to bardzo duża różnica w odniesieniu do wkładu rzędu dwudziestu procent.
A teraz odwróćmy sytuację i załóżmy, że nie posiadasz wystarczająco dużo oszczędności, by móc wnieść wymagany wkład własny. W takiej sytuacji rozwiązań jest kilka. Najprostszym jest poszukanie tańszej nieruchomości. Możesz też odłożyć w czasie decyzję o wzięciu kredytu i zgromadzić więcej oszczędności. Najwięcej osób jednak decyduje się wziąć kredyt w bankach, które akceptują dziesięcioprocentowy wkład własny. Jednak w tym wypadku ma to swoje przełożenie na ofertę kredytu.
Po pierwsze, znacznie wzrasta oprocentowanie kredytu. Nawet o jeden lub dwa procent. Dodatkowo w niektórych bankach koszty kredytu wzrastają przez ubezpieczenie niskiego wkładu, które jest wliczone w raty do momentu spłacenia różnicy w kwocie.
Po drugie, znacząco rośnie wysokość płaconej raty, a także całkowita kwota kredytu do spłaty. Zdarza się, że klienci decydują się na niższy wkład własny ze względu na fakt iż wycena nieruchomości jest niższa niż przypuszczali. Przez to kwota kredytu przy LTV wynoszącym osiemdziesiąt procent i wkładzie dwadzieścia procent będzie niewystarczająca na zakup nieruchomości lub dokończenie inwestycji. Wówczas wybierając wariant z dziesięcioprocentowym wkładem własnym uzyskamy wyższą kwotę kredytu z banku. Jest to opcja często wybierana przez osoby budujące własny dom. Co ważne, przy budowie domu wkładem własnym jest posiadana działka i od jej wartości zależy ile pieniędzy jeszcze trzeba zainwestować. Natomiast, jeśli zostały zakupione już jakieś materiały budowlane także ich koszty na podstawie faktur zostają włączone na poczet wkładu własnego.
To najważniejsze informacje, które wato posiadać na temat wkładu własnego przy kredycie hipotecznym. Oczywiście istnieją różne sposoby, aby pewne kwestie rozwiązać lub uprościć, ale o nich warto porozmawiać osobiście analizując indywidualny przypadek. Zatem nie trać czasu! Zadzwoń i umów się na spotkanie z naszym specjalistą.
