Jak uzyskać kredyt na budowę

Jeżeli myślisz o budowie własnego domu, ten poradnik jest dla Ciebie. Dowiesz się z niego, jak uzyskać kredyt na budowę oraz jakie aspekty będą istotne, aby był on dla Ciebie opłacalny.

Własny dom to marzenie wielu z nas. Kawa na tarasie, relaks w ogrodzie, grill ze znajomymi, większa przestrzeń i obcowanie z naturą.  Biorąc pod uwagę, że ceny mieszkań w ostatnim czasie nieubłaganie rosną, budowa własnego domu staje się dla większości osób atrakcyjniejszym rozwiązaniem. Pojawia się jednak dylemat związany z kwestiami finansowymi, bowiem zazwyczaj posiadany wkład własny jest niewystarczający. Wówczas rozwiązaniem jest ubieganie się o kredyt na budowę domu. Jednakże taki kredyt jest pod względem skomplikowania zupełnie inny niż standardowy kredyt na zakup nieruchomości. W kredytowaniu budowy występują bowiem parametry, które trzeba dobrze zrozumieć, aby prawidłowo rozplanować inwestycję.

Zdolność kredytowa

Jak więc dostać kredyt na budowę domu? Dom to bardzo duże wyzwanie finansowe. W sytuacji, gdy nie jesteśmy w stanie pokryć całego przedsięwzięcia z własnych środków możemy pozyskać pieniądze zaciągając odpowiedni kredyt na poczet budowy. Dlatego warto przed rozpoczęciem inwestycji skontaktować się z nami w celu uzyskania informacji, w jaki sposób przygotować się do tego przedsięwzięcia. Zanim wybierzesz projekt wymarzonego domu, zacznij od sprawdzenia swojej zdolności kredytowej. Bank będzie analizował między innymi Twoje dochody, zobowiązania kredytowe, liczbę osób w gospodarstwie domowym, wydatki i kilka innych kwestii. Pamiętaj, że zdolność kredytową, każdy bank liczy według własnych zasad. Z naszą pomocą uzyskasz wiedzę, jaką maksymalną kwotę kredytu możesz otrzymać.

Wkład własny

Kolejnym istotnym elementem wpływającym na ofertę kredytu na budowę domu jest wkład własny. Najczęściej stosowanym wkładem własnym jest działka, na której będzie realizowana budowa domu. Bank uwzględni również jako wkład własny między innymi zakupiony projekt techniczny, różnego rodzaju prace organizacyjne, przyłącza, czy też środki własne przeznaczone na budowę domu. Zakupione materiały bez wbudowania w większości banków nie są zaliczane jako wkład własny. Bank określi wartość udziału własnego na podstawie kosztorysu budowlanego oraz wyceny nieruchomości. Ponadto Rzeczoznawca Majątkowy będzie określał przyszłą wartość twojej nieruchomości na podstawie powierzchni użytkowej projektowanego domu, lokalizacji działki oraz materiałów, z których zostanie wybudowany. Zasadniczo im wyższa będzie to wartość, tym korzystniej dla Ciebie.

Wniosek kredytowy

Złożenie wniosku kredytowego wymaga skompletowania szeregu różnych dokumentów, które są szczegółowo analizowane podczas całego procesu ubiegania się o kredyt. Najważniejszym dokumentem, bez którego nie złożymy wniosku kredytowego jest pozwolenie na budowę.

Budując dom często zapominamy o zmienności cen nie tylko materiału, ale też robocizny. Dlatego tak istotne jest dokładne i rzetelne zrobienie kosztorysu budowy domu. Wykonanie kosztorysu spoczywa na barkach kredytobiorcy i należy go rozpisać zgodnie z zasadami narzuconymi przez dany bank.

Warto skontaktować się z pośrednikiem kredytowym już na etapie wybierania projektu, aby przedstawił informacje, w jaki sposób bank będzie weryfikował poszczególne etapy budowy, wypłaty transz i rozliczania wykonanych prac. Aktualnie większość banków rozlicza poszczególne etapy budowy podczas inspekcji, a nie wyłącznie bazując na przedstawionych fakturach. Inspekcja polega na dostarczeniu przez kredytobiorcę zdjęć potwierdzających wykonanie konkretnego etapu budowy.

Banki wymagają, aby doprowadzić nieruchomość do stanu pozwalającego na odbiór techniczny nieruchomości. Można przyjąć, że prawo określa to jako stan deweloperski. Niektóre banki wymagają, by dom docelowo został doprowadzony do stanu wykończonego. Przy czym docelowy stan wykończenia będzie miał również wpływ na wartość nieruchomości.

Na jaką kwotę kredyt hipoteczny?

Wiele osób zastanawia się, jaką kwotę kredytu musi wziąć na budowę domu. W zdecydowanej większości banki mają ustalone minima na budowę jednego metra kwadratowego. Wysokość finansowania najczęściej określana jest na podstawie iloczynu metrażu powierzchni użytkowej lub całkowitej oraz kwoty, jaką dany bank ustalił na jeden metr kwadratowy. Najczęściej minimum na budowę jednego metra kwadratowego zawiera się w przedziale od dwóch i pół tysiąca do trzech tysięcy złotych brutto.  Minima na budowę metra kwadratowego domu oczywiście często wywołują u klientów zdumienie i irytację. Klienci uważają bowiem, że jest to budowa systemem gospodarczym. Według wielu osób także pomoc rodziny znacznie ograniczy koszty, więc stawki bankowe są zbyt wysokie. Niestety to w żadnym wypadku nie stanowi argumentu dla analityka. Analityk w odpowiedzi może przedstawić własny punkt widzenia. Bank będzie dopuszczał możliwość, że pomoc rodziny może być nieefektywna. Bez rodzinnej pomocy transakcja będzie musiała zostać sfinalizowana na zasadach rynkowych. Może się to wiązać z potrzebą zaciągnięcia wyższego kredytu.

Okres Karencji

Kolejną kwestią, jaką warto wziąć pod uwagę jest karencja, czyli sposób określający, jak się płaci raty podczas transz. W trakcie trwania wypłaty transzy banki narzucają okres karencji. Jest to okres spłat samych odsetek od wypłaconej kwoty kredytu. Warto również zwrócić uwagę na maksymalny okres karencji. To czas, w którym kredytobiorca zobowiązuje się do wypłaty wszystkich transz. Najczęściej jest są to dwadzieścia cztery miesiące, ale zdarza się i trzydzieści sześć miesięcy. Jeden z banków daje jednak możliwość zrezygnowania z karencji i klient już może spłacać kapitał wraz z uruchomieniem pierwszej transzy.

Ile trwa załatwienie kredytu hipotecznego na budowę?

Wiele osób zastanawia się też, ile trwa załatwienie kredytu na budowę. Uzyskanie decyzji na finansowanie budowy kredytem trwa zwykle około dwa miesiące. Owszem, w kilku bankach udaje się to przeprowadzić szybciej. Jednakże te najlepsze banki zazwyczaj mają najwięcej chętnych, co oznacza, że na korzystniejsze warunki musisz cierpliwie poczekać. W takim razie, kiedy złożyć wniosek o kredyt hipoteczny? Powinieneś dokładnie określić, kiedy będziesz potrzebować środków z kredytu na finansowanie budowy. By mieć komfort wyboru spośród wszystkich banków, całą operację możesz rozpocząć na cztery miesiące przed planowaną wypłatą środków z kredytu. Jeśli jednak chciałbyś je mieć wcześniej, to możesz skorzystać z finansowania naprzemiennego. Daje to wygodę uzyskania kredytu, wypłaty części środków i krzyżowego finansowania własnymi oszczędnościami wraz z kredytem budowlano-hipotecznym.

Uzyskanie kredytu na budowę domu to proces składający się z konkretnych etapów. Pierwszym krokiem jest wstępne rozeznanie sytuacji finansowej, osobistej i nieruchomości z pomocą eksperta kredytowego. Następnie należy uzyskać pozwolenia na budowę lub zgłosić rozpoczęcie budowy domu, a także skompletować dokumenty i złożyć wnioski kredytowe. Później następuje analiza kredytowa i uzyskanie decyzji. Po otrzymaniu wszystkich decyzji należy wybrać bank docelowy, którego oferta jest optymalnie dopasowana do potrzeb. Następnie warto przeprowadzić dokładną analizę umowy kredytowej i ją podpisać. Wówczas następuje spełnienie warunków do wypłaty transzy numer jeden, po czym wypłata i rozliczenie kolejnych. Proces kredytowy dobiega końca wraz z zakończeniem budowy.

Mam nadzieję, że udało nam się przybliżyć Ci kwestię ubiegania się o kredyt na budowę wymarzonego domu. Pozostałe wątpliwości z przyjemnością rozwiejemy podczas spotkania. Zapraszamy do kontaktu.