Jak otrzymać kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny to wyjątkowo popularny temat, który spędza sen z powiek osób zainteresowanych zakupem nieruchomości. Przygotowaliśmy dla Ciebie poradnik, z którego dowiesz się, jak uzyskać taki kredyt oraz co warto wiedzieć przed ubieganiem się o niego. Zapraszam do obejrzenia.

Aby otrzymać kredyt hipoteczny, należy spełnić szereg warunków, które są weryfikowane przez analityków bankowych podczas procesowania wniosku kredytowego.

Zdolność kredytowa

Jednym z najważniejszych wymogów niezbędnych do otrzymania kredytu hipotecznego jest posiadanie zdolności kredytowej na wnioskowaną kwotę. Bez tego ani rusz. Gdyż brak zdolności kredytowej to równocześnie brak możliwości otrzymania kredytu.

Aby wyliczyć zdolność kredytową potrzebne jest kilka podstawowych informacji, jak chociażby data urodzenia. Wiek determinuje bowiem maksymalną długość okresu kredytowania. Pod uwagę brany jest też sposób osiągania dochodów. Ważne jest to, czy pracujemy na podstawie umowy o pracę na czas określony, nieokreślony, umowy o dzieło lub zlecenie, czy może prowadzimy własną działalność gospodarczą. Ponadto wskazywany jest również okres uzyskiwania dochodów w aktualnym miejscu pracy.

Przy umowie o pracę najczęściej wystarcza sześć miesięcy zatrudnienia u aktualnego pracodawcy. Natomiast w przypadku prowadzenia jednoosobowej działalności gospodarczej musi to być minimum rok, żeby uzyskiwane z niej dochody zostały przyjęte przez bank do określenia zdolności kredytowej. Kolejnym rozpatrywanym czynnikiem jest wysokość dochodów. Przy umowie o pracę sprawa jest stosunkowo prosta. Bank opiera się na wysokości wynagrodzenia, które wpływa na konto. Zazwyczaj brana jest pod uwagę średnia za ostatnie sześć miesięcy. Jeżeli wynagrodzenie nie wpływa na konto, wówczas dodatkowo należy przedłożyć w banku zaświadczenie z ZUS o podstawie wymiaru składek. Przy jednoosobowej działalności gospodarczej, każdy bank w nieco inny sposób wylicza miesięczny dochód z tego tytułu, dlatego już na wstępie wymagamy kilku niezbędnych dokumentów, które pomogą wyliczyć dochód.

Zobowiązania kredytowe

Podczas weryfikacji zdolności kredytowej brane są pod uwagę również inne zobowiązania kredytowe wnioskodawcy. O ile posiadanie historii kredytowej w momencie wnioskowania o kredyt hipoteczny nie jest rzeczą niezbędną, o tyle bardzo istotna jest informacja na temat aktualnie posiadanych zobowiązań kredytowych w bankach oraz parabankach. W przypadku prowadzenia działalności gospodarczej bank sprawdzi zarówno prywatne, jak i firmowe zobowiązania. Dlatego przy wyliczaniu zdolności kredytowej, należy podać wysokość limitów w przypadku kart kredytowych i debetów w koncie, czy wysokość raty oraz kwotę pozostałą do spłaty w przypadku innych kredytów.

Zobowiązania niekredytowe

Analizowane są również zobowiązania niekredytowe. O ile bank nie będzie szczegółowo weryfikował wysokości opłat za rachunki typu: gaz, prąd, czy telefon, to znaczący wpływ na zdolność kredytową mają na przykład alimenty płacone na dziecko. Wynika to z tego, że każde posiadane zobowiązanie wpływa na zdolność kredytową. Dlatego bierze się również pod uwagę liczbę osób w gospodarstwie domowym oraz osób na utrzymaniu. Przy wnioskowaniu o kredyt hipoteczny należy podać informację o ilości osób, które tworzą wspólne gospodarstwo domowe. Jeżeli wszystkie osoby w danym gospodarstwie domowym osiągają dochody, wówczas zdolność kredytowa, jest wyższa. Jeżeli natomiast są tam osoby niepracujące, w tym dzieci, zdolność kredytowa obniża się.

Nieruchomość jako zabezpieczenie kredytu

Kolejnym ważnym elementem niezbędnym do uzyskania kredytu hipotecznego, poza zdolnością kredytową jest posiadanie konkretnej nieruchomości, która będzie stanowić zabezpieczenie kredytu. W przypadku chęci uzyskania kredytu na zakup domu lub mieszkania należy znaleźć konkretną nieruchomość i podpisać umowę rezerwacyjną lub przedwstępną. Jeżeli natomiast kredyt ma być przeznaczony na przykład na budowę domu, wówczas wystarczy, że będziemy w posiadaniu działki, projektu i prawomocnego pozwolenia na budowę.

Wkład własny

Kiedy mamy już pewność, że posiadamy zdolność kredytową oraz wybraną nieruchomość, czas spełnić kolejny warunek uzyskania kredytu, czyli wkład własny.

Aktualnie, większość banków wymaga wkładu własnego na poziomie dwudziestu procent, ale są też takie, które akceptują dziesięć procent. Trzeba jednak liczyć się z tym, że przy niższym wkładzie własnym wybór banków jest mocno ograniczony, a dodatkowo taki kredyt jest nieco wyżej oprocentowany i pojawia się dodatkowy koszt w postaci ubezpieczenia niskiego wkładu własnego.

Jeżeli kredyt ma być przeznaczony na sam zakup nieruchomości, wkład własny liczony jest od ceny zakupu. Przykładowo, jeżeli mieszkanie kosztuje trzysta tysięcy złotych to należy doliczyć do tej kwoty wartość dziesięciu lub dwudziestu procent tej wartości.

Jeżeli jednak chcemy zawnioskować o kredyt na zakup i remont lub wykończenie mieszkania, wówczas minimalny wkład własny liczony jest od sumy. Czyli ceny zakupu i kwoty potrzebnej na remont.

Przy budowie domu, wkładem własnym jest działka oraz to, co dotychczas zostało na niej wybudowane. Aktualnie w większości wypadków już sama działka wystarcza na pokrycie dwudziestu procent wkładu własnego.

Kiedy mamy już spełnione wszystkie te wymogi, nie pozostaje nam nic innego, jak skompletować wszystkie dokumenty wymagane przez bank, złożyć wniosek kredytowy i oczekiwać na wydanie pozytywnej decyzji.

Jeżeli jesteś zainteresowany uzyskaniem szczegółowych informacji na temat ubiegania się o kredyt hipoteczny, jesteśmy do Twojej decyzji. Skontaktuj się z nami, a pomożemy Ci w całym procesie kredytowym.